Как правильно экономить и куда нужно вкладывать средства?

Вопрос финансов является одним из самых сложных. Он требует четкости и ответственности. Когда начинаешь самостоятельно вести бюджет, появляется вопрос «Как правильно это делать?». Сколько средств нужно откладывать, как формулировать свои финансовые цели, во что стоит инвестировать? Читай советы и узнавай простые правила, которые помогут не беспокоиться о комфорте своей жизни даже в период кризиса.

Как правильно формулировать свои финансовые цели?

Четко определять и записывать свои цели.

Формировать свои финансовые цели нужно для того, чтобы понимать, какая сумма денег тебе нужна, чтобы их реализовать.

Основные требования: цель должна быть реальная, четко определена во времени и в денежной сумме.

Не начинай с большой недосягаемой цели, ведь так ты быстрее можешь сорваться и потратить деньги на эмоциональные покупки.

Финансовые цели могут быть долгосрочными – более 5 лет, среднесрочными – до 5 лет и краткосрочные – в течение года. Мы можем разбить цель на меньшие промежутки времени, чтобы понять, сколько средств нам надо экономить ежемесячно, чтобы ее реализовать. Наше подсознание начнет работать на осуществление цели. Иногда даже могут появляться дополнительные источники дохода.

Сначала определи цель. Начинать лучше с маленьких: накопить средства на ноутбук, путешествие или профессиональные курсы. Эти планы не долгосрочные, то есть за год на них можно отложить деньги. Именно на коротких и простых целях нужно тренироваться экономить.

Далее определи, сколько нужно откладывать ежемесячно в течение года, чтобы реализовать свою цель. Рекомендуют визуализировать свою цель и иметь ее перед глазами. Она может быть в виде фотографии, рисунка, чертежа, повешенного над рабочим столом или на холодильник. Так ты будешь собирать не на мифический, а на конкретный ноутбук, поскольку знаешь его модель, цену, другие характеристики. Визуализация помогает «stay on track», то есть идти к своей цели и не отказываться от нее из-за эмоциональных затрат. Также можно пользоваться программами, которые помогут наблюдать за тем, сколько ты  уже накопил денег на свою цель.

Формулировать цели по методике SMART

Данная методика поможет тебе не просто мечтать, а четко формулировать свои желания, наблюдать за своей динамикой и достигать желаемых результатов.

SMART – это 5 условий, определяющих, какой должна быть цель.

Specific – конкретная. Вместо мечтательных формулировок записывай четкие цели.

Неправильно: «стать финансово независимым (-ой).

Правильно: «обеспечивать себя и платить за аренду жилья».

Measurable – измеряемая. Цифры должны быть адекватно подобраны и соответствовать твоим реальным возможностям на ближайшее время.

Неправильно: «стать финансово независимым (-ой).

Правильно: «иметь доход 1500 $ / месяц».

Achievable – которую реально достичь. Это значит, что ты сможешь достичь этой цели, если приложишь больше усилий. Для этого разбей цель на шаги. Каждый из них должен быть понятным и достижимым.

Неправильно: «удвоить доход»

Правильно: «найти дополнительные источники дохода, взять новый проект на фриланс»

Relevant – актуальная. Если тебе сложно достичь своей цели, попробуй поставить промежуточную. Она должны быть легче и важнее для тебя на данный момент.

Неправильно: «пойти на новую работу»

Правильно: «начать заниматься новой деятельностью в свободное время, пойти на курсы, искать возможности для развития в новой сфере»

Time-bound – ограниченная во времени. Ставь цели на месяц или на год. Не нужно четко указывать дату, когда ты должен сделать то или иное дело.

Неправильно: «купить ноутбук 10 марта, поехать во Львов до конца марта, записаться на курсы английского в середине марта»

Правильно: «Планы на март: купить ноутбук, поехать во Львов, записаться на курсы английского».

Как научиться экономить?

Пользоваться кэшбеком

Кэшбек (с англ. Cashback, дословно переводится как «возвращение денег») – это возврат части потраченных денег.

Есть четыре вида кэшбека:

  • кэшбек от банка;
  • специальные кэшбек-сервисы;
  • возврат процентов непосредственно от магазина;
  • кэшбек-карты торговых центров.

Расценивай кэшбек как приятный бонус, который можно будет получить в будущем.

Стоит пользоваться кэшбеком, если покупаешь вещи онлайн или рассчитываешься картой в торговом центре. Банки так же предлагают свои программы кэшбека. На них стоит обратить внимание. Тебе может возвращаться 1 – 7% от потраченной суммы.

Руководствоваться правилом Уоррена Баффета – «заплати сначала себе»

Суть заключается в том, чтобы регулярно откладывать процент из своего дохода. Сначала экономить, а уже потом тратить средства. Это правило означает, что когда деньги пришли на карту, то вместо того, чтобы их сразу тратить, надо их отложить себе. Например, если ты получил 1000 грн, то 100 грн (10%) из этой суммы должен отложить. Ты можешь автоматизировать этот процесс. Например, сделать настройки в банке, чтобы определенный процент с доходов сразу шел на депозит ».

Начинать откладывать небольшие суммы

Если сначала тебе сложно откладывать большую сумму, начни с меньшей. Откладывай 5 или 10 процентов из своего дохода, но делай это регулярно, каждый месяц. Для того, чтобы экономить было легче и интереснее можно добавить геймификации процессу. Например, откладывать все 50-гривневые купюры, которые попадаются, или по 20 гривен в день.

“Облагать налогом” свои эмоциональные покупки

Например, ты можешь тратить много денег на то, что тебе нравится: обувь, одежду или хобби. Не надо переставать это делать, ведь так ты лишишь себя положительных эмоций, драйва и позитива. Но определенный процент средств, например 20% от суммы покупки сразу перечислять на депозит.

Хранить деньги в твердой валюте

Если ты не знаешь, в какой валюте хранить свои деньги и стоит гривны переводить в доллары или евро, обрати внимание на свои цели.

Валюта должна быть привязана к твоей цели и ее сроку. Если ты хочешь купить ноутбук через 3 месяца, то он уже должен быть на складе в Украине. Здесь нет смысла накапливать гривны, менять их на доллары, а потом снова на гривны перед покупкой. На всех этих конвертациях ты потеряешь еще 2 – 3%. Если твоя цель – купить ноутбук через год, то можно хранить деньги в долларах. Гривна является очень нестабильной валютой. Чтобы реализовать долгосрочные цели, лучше большую часть сбережений иметь в твердой валюте, например, в долларах или евро.

Как научиться контролировать свои финансовые расходы?

Пользоваться приложениями для контроля за финансами

Есть много как платных, так и бесплатных приложений для экономии, подсчета и приумножения твоих денег. Ты можешь выбрать одно из них. Перечислим наиболее популярные.

Приложение Monefy. Можно следить не только за индивидуальными, но и за семейным затратами. Данные со всех устройств синхронизируются, а чтобы контролировать бюджет, можно загружать отчеты в Dropbox. Все транзакции сортируются по категориям и выносятся на большую круговую диаграмму в режиме ожидания. Особенно удобно то, что можно формировать статистику именно предложенного бюджета, а не всех доходов. То есть, если хочешь, например, стабильно откладывать определенную сумму с каждой стипендии / зарплаты, то можешь просто не вписывать ее в свой месячный бюджет, и программа рассчитает затраты, не считая этой суммы.

Money Manager. Фишкой этого приложения является распознавание чеков. Тебе не нужно вводить данные вручную: просто фотографируешь чек, а приложение самостоятельно анализирует его и определяет соответствующую категорию расходов. В главном окне основные вкладки отсортированы по временным периодам, а в самих транзакциях отражаются счет, тип, сумма, категория и другая информация, которую ты можешь внести. Круговые диаграммы и графики существенно облегчают мониторинг бюджета.

Также здесь является управление картами, планирования бюджета по отдельным категориям и применения системы двойной записи. Если используешь одновременно несколько валют, не нужно постоянно их конвертировать – записывай как есть, а программа все сделает сама.

Приложение Wallet. Сервис предлагает автоматическое обновление банковских операций и синхронизацию с твоим банком. Четкие графики и финансовые обзоры дают детальное понимание финансового состояния через банковские счета, кредитные карты, долги и наличные.

Избранные учетные записи можно разделить с семьей, друзьями или коллегами. Каждый может присоединиться с любой платформы – Android, iPhone или Web. А еще для усиленного контроля здесь можно установить лимиты на собственные расходы.

MoneyWiz
Основные категории приложения – это счета, бюджеты, календарь и отчеты. Здесь большое количество типов отчетов, которые можно просмотреть, и это удобно. Дизайн приложения очень сдержанный и приятный: отчеты выглядят в виде набросков цветными карандашами.

Во вкладке «Счета» будут содержаться все твои счета, где ты будешь заполнять доходы и расходы. Вкладка «Бюджеты» – для учета расходов, которые строго ограничены. Указываешь, какую сумму и в течение какого времени ты готов (-а) потратить на определенные товары и услуги, а MoneyWiz будет следить за тем, чтобы ты не превысил (-а) запланированных расходов. Календарь предназначен для контроля фиксированных регулярных доходов и расходов. В программе даже нашлось место небольшом калькулятор – на случай, если понадобится что-то подсчитать.

Приложение Spendee. С помощью этого приложения ты можешь вносить свои расходы вручную или безопасно подключить свой банковский счет. Тогда Spendee подтягивает информацию с карточки и помогает отслеживать свои доходы и расходы. Программа доступна как на Android , так и на iOS .

CoinKeeper. В этом приложении ты сможешь быстро добавлять доходы и расходы, устанавливать месячный бюджет и вести грамотное финансовое планирование, вести совместный бюджет, синхронизируя несколько устройств, видеть все свои счета, расходы и остатки на одном экране.

Дзен-мани. Приложение синхронизируется с банками и распределяет расходы по категориям, поэтому тебе не придется вносить их вручную. Так ты всегда сможешь быстро просмотреть актуальный баланс по всем счетам и полную статистику расходов и доходов. Также можешь подключить синхронизацию с банками и получать уведомления о проведенных операциях в приложении. После созданного бюджета, смело трать средства – приложение подскажет, когда притормозить.

Планировать свой бюджет

Есть исследования, что даже без изменения образа жизни, только благодаря ведению записей, человек тратит на 5 – 7% меньше. Записи нам помогают анализировать и отслеживать свое поведение. Мы начинаем тратить сознательно и не делаем эмоциональных покупок. Раз в год планируй свой бюджет, записывай свои доходы и расходы.

Обсуждать финансы в семье

В своей семье, особенно, если ты только сошелся со своей второй половинкой, очень важно говорить о своих финансах. Это следует делать раз в месяц. Планируйте свой бюджет, следите за своими доходами и расходами, формируйте вместе финансовые цели и делайте выводы, достигаете ли вы их.

Есть также правила, как говорить о деньгах: не перебивать, не обманывать, делать это в строго определенное время каждый месяц. 

Избавиться от вредных привычек

Мы можем тратить деньги на вещи, которые не только уменьшают наш бюджет, а также вредят нашему здоровью – алкоголь, сигареты, кофе. Эти расходы могут быть не такими большими, но если их суммировать в конце года, ты будешь неприятно удивлен (-а).

Если хочешь проверить, можешь воспользоваться калькулятором вредных привычек в интернете. После того, как внесешь данные, программа определит, сколько средств ты мог бы накопить до 60 лет и отложить на свой НПФ (негосударственный пенсионный фонд в Украине), если избавишься от своей вредной привычки. Например, человек тратит на пачку сигарет 40 грн и выкуривает по одной сигарете в день. Если в течение 30 лет вместо того, чтобы курить, будет откладывать эту сумму, то в 60 лет на его пенсионном фонде может быть около 390 тыс. грн.

Как экономить в период кризиса?

Формировать свой резервный фонд

Это нужно для того, чтобы чувствовать себя в безопасности на случай кризиса или сложной финансовой ситуации. Также резервный фонд нужен, чтобы чувствовать себя более уверенно. Например, если ты захочешь уволиться, следует иметь финансовую подушку на 3 – 4 месяца. Этого будет достаточно, чтобы спокойно найти новую работу, а не соглашаться на первую попавшуюся.

Работающему человеку нужно иметь сбережения, чтобы спокойно на них прожить около полугода. Но для студента, у которого нет семьи и особых обязательств, хватит и 3-х месяцев. Далее рассчитываем. Как правило, чтобы прожить месяц, тебе нужно 10 тыс. грн, значит твой резервный фонд должен составлять 30 тыс. грн (10000 грн * 3 мес.). Расходы, которые к тебя будут в случае потери дохода, не должны преувеличивать норму. Твой уровень жизни должен остаться минимально комфортным, но не предусматривает возможность путешествовать и покупать все, что угодно.

Диверсифицировать свои сбережения

Лучшая подготовка к изменениям – это диверсификация своих сбережений. Это значит, что они должны быть в разных валютах и ​​разных классах активов. Таким образом мы раскладываем яйца по разным корзинам. Также он советует покупать недвижимость и ценные бумаги, которые сильно падают в цене во время кризиса. Если есть сбережения, вкладывать в них нужно в это время, ведь потом цены снова вырастут.

Отказаться от неактуальных финансовых целей

Нужно пересмотреть свои финансовые цели и выяснить, какие из них на данный момент не актуальны или не являются критически важными. Например, если твоя цель – накопить на новый ноутбук, но старый компьютер еще вполне нормально функционирует, надо отказаться от этой покупки. С другой стороны, всегда надо думать о том, как увеличивать свои доходы. Поэтому если новый ноутбук тебе поможет лучше работать или найти подработку, это будут оправданные затраты. Можно это назвать видом инвестиции, который приведет к новым источникам дохода.

Не тратить средства на то, что менее нужно

Чтобы пережить кризис, стоит уменьшить свои расходы. Тратить средства на базовые потребности: продукты, лекарства, транспорт. Нужно спрашивать себя, что сейчас тебе нужно, а что нет. Стоит обратить внимание на вещи, которыми не пользуешься и отказаться от них. Это может быть подписка на сервисы Netflix или ежемесячная подписка программ, в которые ты не заходишь. Проведи аналогию с вещами в шкафу. Он не безразмерный, как и наш бюджет. Соответственно, есть одежда, например, свитер, который продолжает занимать место в шкафу, хотя уже 2 года ты его не надеваешь.

Акцентировать внимание на доходах, а не расходах

Не надо зацикливаться только на затратах. В любой кризис есть возможность искать подработку. Даже если вы не можете ее найти, вместо того, чтобы смотреть сериалы и фильмы, часть своего времени посвяти самообразованию. Таким образом ты можешь стать специалистом в узкопрофильной сфере или освоить новую профессию, которая позволит работать удаленно.

Инвестируй деньги в себя и свое развитие. Сейчас рынок труда очень динамичный, существует много профессий, которые можно выполнять онлайн: SMM, пиар, программирование. Этим профессиям мало учат в университете. Если ты хочешь их освоить, можешь учиться самостоятельно: пройти онлайн-курсы, читать книги, а затем повышать свою квалификацию тренингами и вебинарами.

Если инвестировать в себя, в свое профессиональное обучение, то можно даже поехать учиться за границу, таким образом увеличится возможность зарабатывать и доходы будут расти не на 2% в год, а на 10%. Это принесет гораздо больше выгоды, чем любая другая инвестиция.

Перевод для www.poznaysebia.com